Umowa kredytowa to dokument o mocy prawnej, sporządzony w formie pisemnej, zobowiązujący bank do przekazania określonej kwoty dyspozycji kredytobiorcy, zaś kredytobiorcę do wykorzystania kredytu zgodnie z ustalonym celem i do zwrotu pożyczonej sumy z odsetkami w ustalonym terminie. Bank określa warunki kredytowania i ma prawo do monitorowania sposobu wykorzystania przyznanych środków. Podpisanie umowy następuje dopiero po złożeniu wniosku o kredyt, analizie sytuacji finansowej wnioskodawcy i pozytywnej decyzji ze strony banku.
Umowa kredytowa musi zawierać szereg szczegółowych informacji, bez których jest nieważna. Należą do nich: dane kredytobiorcy (osoba fizyczna, osoba prawna, firma) i dane kredytodawcy, informacje odnośnie udzielanego kredytu – kwota, waluta, przeznaczenie środków, okres spłaty, wysokość prowizji, oprocentowanie i jego zmiany, wskaźnik RRSO, warunki spłaty, postępowanie w razie nieuregulowania należności, dane o sposobie zabezpieczenia kredytu, warunki dokonywania zmian i ewentualnego rozwiązania umowy, a ponadto odręczne podpisy obu stron, pieczątki instytucji oraz data i miejsce zawarcia umowy.
Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować wszystkie jej elementy, począwszy od danych osobowych, a skończywszy na warunkach rozwiązania umowy. Całość powinna być jasna i zrozumiała, a wszystkie punkty i podpunkty dokumentu – szczegółowo rozpisane. Wszelkie wątpliwości należy wyjaśnić z przedstawicielem banku przed złożeniem podpisu. Nie powinno się zawierać umów, które są sformułowane w sposób ogólny i nieprecyzyjny. Elementy najistotniejsze to zapisy dotyczące wysokości oprocentowania, prowizji oraz kosztów dodatkowych. Przed podpisaniem umowy warto skorzystać z rankingów ofert bankowych i porównywarek kredytowych aby mieć możliwość wyboru opcji najkorzystniejszej finansowo.
Jeżeli po podpisaniu dokumentu, z jakiegoś powodu chcemy wycofać się z podjętej decyzji, możemy unieważnić umowę kredytową. Zgodnie z prawem, mamy na to 14 dni, przy czym nie musimy podawać przyczyny zmiany decyzji. Wówczas niezbędne jest złożenie oświadczenia na podstawie wzoru udostępnionego przez kredytodawcę, a następnie uregulowanie pożyczki, czyli jak najszybsze oddanie zaciągniętego długu. Odstąpienie od umowy kredytowej wiąże się jednak z koniecznością zwrotu należnych odsetek i ewentualnych kosztów dodatkowych, na przykład, opłat notarialnych.
Bank także może, na skutek pewnych określonych w umowie okoliczności, wypowiedzieć umowę kredytową albo obniżyć przyznaną wcześniej kwotę. Dzieje się tak wówczas gdy kredytobiorca nie dotrzyma warunków kredytu albo utraci zdolność kredytową.
Zawarcie umowy kredytowej to zobowiązanie na kilka miesięcy albo nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego tak ważne jest skrupulatne przeanalizowanie wszystkich jej elementów, a ewentualne wątpliwości powinny być wyjaśnione przed ostatecznym podpisaniem dokumentu.
